Kredyt hipoteczny to oferta dostępna w każdym banku. Z tego też powodu wybór może być utrudniony, z racji tego, że każda z tych instytucji będzie kusiła atrakcyjnymi warunkami. Dlatego też warto wiedzieć, na co zwracać uwagę, szukając dobrego kredytu hipotecznego, by tym samym znaleźć taki, którego koszty i wymogi będą nam najbardziej odpowiadały. Oto lista rzeczy, która jest szczególnie ważna.

Jaka jest nasza zdolność kredytowa?

Pierwsze, na co należy zwrócić uwagę, gdy szuka się kredytu hipotecznego, będzie określenie, jaka w ogóle jest nasza zdolność kredytowa. Od tego będzie zależało nie tylko to, czy w ogóle dostaniemy takie zobowiązanie, ale także to, w jakiej wysokości. Bank na podstawie naszych stałych dochodów oraz wydatków na życie i inne zobowiązania określi, kwotę, która w ich mniemaniu będzie odpowiadać naszym możliwościom do spłaty. Można to obliczyć samodzielnie, korzystając z dostępnych kalkulatorów, ale trzeba też pamiętać, że każdy bank ma własny sposób na dokonywanie podobnych wyliczeń.

Jaki wkład własny będzie potrzebny?

Zgodnie z przepisami, obecnie nie ma możliwości otrzymania kredytu hipotecznego na 100% kwoty i koniecznie należy wykazać odpowiedni wkład własny. Minimum to 20% wartości kupowanej nieruchomości, choć niektóre banku udzielają zobowiązań z kładem 10 – 15%, ale z dodatkowym ubezpieczeniem. Oczywiście im więcej będziemy mieli oszczędności, tym mniejszy kredyt weźmiemy i na bardziej dogodnych warunkach. Wkład własny także liczony jest do zdolności kredytowej.

Jakie są koszty kredytu hipotecznego?

Wzięcie każdego zobowiązania kredytowego wiąże się z pewnymi kosztami, jakie się w związku z nim poniesie. Żaden bank nie daje pieniędzy za darmo, doliczane są więc opłaty w postaci odsetek, prowizji, ubezpieczeń i wielu innych kosztów dodatkowych. Przeglądając porównywarki i rankingi kredytowe, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, w której zawarte są wszystkie koszty kredytu. Często podawana jest także całkowita kwota do spłaty, która pozwoli nam określić, ile naprawdę zapłacimy.

Jaki czas spłaty i rodzaj raty?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie mocno obciążające, które zawiera się na długi czas i wiąże się to z koniecznością comiesięcznych opłat. Zasada jest tu jedna – im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata, ale wyższe koszty całkowite. Takie zobowiązanie można wziąć nawet na 35 lat, choć wielu analityków uważa, że najbardziej opłacalne jest branie kredytu na nie więcej niż 20 lat. Oczywiście określenie czasu spłaty będzie zależało od tego, na jak wysoką miesięczną ratę nas stać.

Będąc jeszcze przy ratach, warto zwrócić uwagę na ich rodzaj, a są ich dwa rodzaje – równe i malejące. Rata równa jest stała przez cały okres kredytowania, a z kolei rata malejące jest wyższa na początku i z każdym miesiącem będzie niższa.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest konieczne?

Nie, w większości przypadków ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe, choć wiele będzie zależało zarówno od banku, jak i indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeżeli więc mamy niską zdolność kredytową, czy niski wkład własny, w takich przypadkach instytucja finansowa będzie chciała się dodatkowo zabezpieczyć. Najczęściej wyróżnia się tu ubezpieczenia: na życie, pomostowe, niskiego wkładu, nieruchomości oraz od utraty pracy. Warto zweryfikować jak do tematu podchodzi dany bank, ponieważ takie zabezpieczenie jest po prostu dodatkowym kosztem kredytu.