drewniany domek

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę? Co jest istotne kiedy chcesz wziąć kredyt hipoteczny?

Bez kredytu hipotecznego wielu z nas nie mogłoby spełnić marzenia o własnych czterech kątach. Nieruchomości są bardzo drogie, w związku z czym, rzeczą niemalże niemożliwą, jest kupienie ich za gotówkę. Właśnie dlatego wspomóc się trzeba kredytem hipotecznym. Co jest ważne, gdy chce się go wybrać?

Kredyt hipoteczny – charakterystyka

Przede wszystkim należy sobie zdać sprawę z tego, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Dzięki niemu możliwy jest zakup domu lub mieszkania, ewentualnie również remont czy modernizacja. To, co kluczowe, to zabezpieczenie. Bank do czasu spłaty zobowiązania nakłada na nieruchomość hipotekę. Jak to rozumieć? Dopóki się nie spłaci kredytu hipotecznego – nie jest się w pełni właścicielem lokalu. Bank w ten sposób zabezpiecza się na okoliczność problemów ze spłatą przez klienta.

Kredyt na mieszkanie – wkład własny

Warto wiedzieć, że w związku z tym, że dawniej banki udzielały wsparcia na 100% wartości nieruchomości, a nawet więcej, jeśli kredyt miał służyć również remontowi. To sprawiło, że o wsparcie finansowe na zakup nieruchomość mógł wnioskować niemalże każdy. Przyczyniło się to niestety do wielu problemów ze spłatą. Brak udziału w kredycie miał również ogromne znaczenie przy ustalaniu warunków. Były dla kredytobiorców mało opłacalne.

Właśnie dlatego Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S. Zgodnie z nią, aby móc wziąć kredyt hipoteczny, należy zgromadzić wkład własny. Powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że biorąc kredyt na mieszkanie o wartości 250 tysięcy złotych, należy uzbierać 50 tysięcy złotych wkładu własnego. W przypadku domu wartego 500 000 złotych samodzielnie wnoszona część to już 100 tysięcy złotych.

Oczywiście jest sposób i na to. Banki zdając sobie sprawę z tego, że uzbieranie takiej kwoty jest stosunkowo trudne, zgadzają się na wniesienie niższego wkładu – o wysokości 10% wartości nieruchomości. Jednak to wymaga jeszcze dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu.

Chcąc kupić mieszkanie i zastanawiając się nad tym, czy lepiej dać większy wkład, czy zostawić sobie pieniądze na remont/wykończenie, warto wiedzieć, że banki nie mają jednej oferty dla wszystkich klientów. Jest ona uzależniona od wielu czynników. Posiadając wysoki wkład własny, można z powodzeniem negocjować lepsze warunki. Dla jednych oznacza to brak prowizji, dla innych – niższą marżę. Czasem więc lepiej jest nieco się wstrzymać, przeczekać i wnioskować o kredyt mieszkaniowy w momencie, gdy będzie się miało wysoki wkład własny.

Kredyt na dom – oprocentowanie

Każdy kredyt, niezależnie od tego, czy jest na zakup nieruchomości, na samochód lub jakikolwiek cel, ma oprocentowanie. Co to takiego? Jest to koszt kredytu, wyrażany w procentach. Doliczany jest w odpowiednich proporcjach do wszystkich rat kredytu. Na oprocentowanie kredytu składa się marża, a więc zysk banku i stopa referencyjna – jest to ustalana przez rynek stopa procentowa danej transakcji.

Na jej wysokość wpływają wszelkie mechanizmy rynkowe, a przede wszystkim działalność Rady Polityki Pieniężnej. Z kolei marża, w przeciwieństwie do stopy bazowej, nie ma stałej i określonej rynkowo wartości. Decyduje o niej bank. Im większe kredyt ma oprocentowanie, tym mniej korzystna może być dana oferta. Warto wiedzieć, że o ile stopa referencyjna jest nie do ruszenia, o tyle wysokość marży można z bankiem negocjować. Jednak najczęściej wówczas, gdy ma się wysoki wkład własny i dobrą zdolność kredytową.

Rata równa czy malejąca?

Kredyty hipoteczne to instrumenty finansowe, które umożliwiają wybranie, jaki rodzaj rat chce się płacić. Możliwości są dwie. Można wybrać raty równe lub malejące. Pierwsze przez cały okres spłaty zobowiązania są takie same. To pozwala na zaplanowanie budżetu, ale też sprawia, że ma się znacznie lepszą zdolność kredytową. Rodzaj rat jest uwzględniany przy jej wyliczaniu.

Raty malejące pozwalają na sukcesywne zmniejszanie kwoty comiesięcznej raty. Dzieje się tak dlatego, że właściwie już od samego początku spłaca się nie tylko oprocentowanie, ale też kapitał. Dzięki temu odsetki liczone są od malejącej kwoty. Taka opcja znacznie zmniejsza jednak zdolność kredytową. Jest jednak doskonałym wyjściem, gdy wie się, że wcześniej będzie się chciało spłacić zobowiązanie.

Jedna odpowiedź na “Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę? Co jest istotne kiedy chcesz wziąć kredyt hipoteczny?

  1. A jest możliwośc wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Teraz to chyba z tym ciężko? Może są jakieś wyjątki?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *