Mało kogo stać na zakup mieszkania za gotówkę, dlatego większość młodych ludzi decyduje się na kredyt mieszkaniowy, hipoteczny. A co trzeba o nim wiedzieć? Szczegółowo omawiamy kredyt mieszkaniowy oraz analizujemy, ile trzeba zarabiać, aby móc go otrzymać.
- Kredyt na mieszkanie a hipoteczny
- Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 150, 200, 250 tysięcy?
- Wkład własny i wartości nieruchomości
- Kredyt na mieszkanie a niskie zarobki
Kredyt na mieszkanie a hipoteczny
Wiele osób uważa, że kredyt na mieszkanie i hipoteczny to ten sam produkt bankowy, jednak nie jest to do końca prawda… Kredyt mieszkaniowy jest jedynie jednym z rodzajów kredytów hipotecznych. Co to oznacza w praktyce? Kredyt hipoteczny to pojęcie dużo szersze, w jego skład wchodzi również pożyczka hipoteczna, kredyt budowlano-hipoteczny, konsolidacyjny czy refinansowy. Podstawowa różnica między kredytem mieszkaniowym a hipotecznym polega na celu kredytowania. Mieszkaniowy możemy przeznaczyć wyłącznie na zakup mieszkania, domu czy garażu oraz wykup mieszkania komunalnego, z kolei kredyt hipoteczny to również możliwość sfinansowania budowy domu, remontu czy modernizacji mieszkania. Różnica ta jest zatem dość istotna.
Przyjmijmy jednak, że na potrzeby tego artykułu będziemy posługiwać się pojęciem kredytu mieszkaniowego i hipotecznego wymiennie, ponieważ naszym głównym celem jest ustalenie tego, ile trzeba zarabiać, aby mieć szansę na taki kredyt w banku.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 150, 200, 250 tysięcy?
To, czy bank przyzna nam kredyt mieszkaniowy zależy głównie od naszej zdolności kredytowej, na którą składa się wiele czynników. Jednym z nich, a zarazem jednym z najistotniejszych, jest stabilność i wysokość zarobków kredytobiorcy. Zatem ile trzeba zarabiać, aby mieć szansę na kredyt 150, 200 lub 250 tysięcy złotych?
Przyjmuje się, że rata kredytu nie może przekraczać połowy miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Na tej podstawie, można mniej więcej ocenić, jaki zarobek byłby wymagany w zależności od banku, na który się zdecydujesz. Aktualnie najkorzystniejszą ofertę można znaleźć w PKO Banku Polskim (prowizja 0%, oprocentowanie 2,46%, RRSO 2,41%), co w przypadku kredytu na 150 tys. spłacanego przez 15 lat daje ratę stałą w wysokości 992,61 zł. Zatem bezdzietny singiel, z pozytywną historią kredytową, mógłby liczyć na taki kredyt mieszkaniowy, jeśli zarabia około 2000 złotych netto i zatrudniony jest na umowę o pracę na czas nieokreślony. Nieco większymi zarobkami musiałby się wykazać w tym samym banku, jeśli chciałby się starać o kredyt 200 oraz 250 tysięcy złotych. W przypadku 200 000 zł rozłożonych na 20 lat mogłoby to być około 2100 zł miesięcznie, a w przypadku 250 000 zł na 25 lat – niecałe 2200 zł netto.
Przekładając tę analizę na rzeczywistość, można wnioskować, że osoba z pozytywną historią kredytową, zarabiająca 2200 zł netto miesięcznie, ma szansę na zakup niewielkiego (około 30m2) mieszkania np. w Katowicach (gdzie średnia cena za m2 to 6200 zł).
Trzeba jednak pamiętać, że te kwoty mogą wyłącznie stanowić pewną podpowiedź dla kredytobiorców, ponieważ na decyzję kredytową wpływa również wysokość wydatków wnioskodawcy, wkładu własnego, jego historia kredytowa i wiele innych czynników.
Wkład własny i wartości nieruchomości
Warto pamiętać również o tym, że bank nigdy nie sfinansuje nam w 100% danej nieruchomości, a dokładniej, pożyczy nam jedynie kwotę, która będzie stanowiła najczęściej 80% wartości danego mieszkania czy domu (czasem może być to też 90% lub 70% wartości w zależności od wartości wymaganego wkładu). Co więcej, to, że my płacimy za zakup mieszkania 300 000 zł, wcale nie oznacza, że bank na taką samą kwotę wyceni wartość nieruchomości… Może się okazać, że według banku będzie ona warta wyłącznie 280 000 zł, co z kolei wiąże się z niższym kredytem mieszkaniowym.
A ile wynosi minimalny wymagany wkład własny w poszczególnych bankach? Sprawdzamy aktualne oferty (listopad 2020).
| Nazwa banku: | Minimalny wkład własny: |
|---|---|
| Alior Bank | 10% |
| mBank | 10% |
| Bank Millennium | 10% |
| Santander Bank Polska | 10% |
| ING Bank Śląski | 20% |
| PKO Bank Polski | 20% |
| BNP Paribas | 20% |
Kredyt na mieszkanie a niskie zarobki
A czy możliwe jest uzyskanie kredytu na mieszkanie przy niskich zarobkach? Czy da się jakoś poprawić zdolność kredytową, a tym samym zwiększyć swoje szanse na zakup wymarzonego mieszkania lub domu? Na szczęście tak, jednak musisz to zrobić odpowiednio wcześnie – jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt na mieszkanie.
Oto kilka prostych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej:
- Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy, spłać dotychczasowe zobowiązania, np. chwilówki, mniejsze pożyczki, które jesteś w stanie uregulować w najbliższym czasie.
- Skonsoliduj kredyty, jeśli nie możesz ich od razu spłacić
- Zadbaj o historię rachunku bankowego – tym bardziej jeśli będziesz się starać o kredyt mieszkaniowy w tym samym banku.
- Skorzystaj z dodatkowych produktów oferowanych przez bank, w którym wnioskujesz, np. otworzenie konta osobistego lub ubezpieczenie.
- Złóż wniosek ze współkredytobiorcą, np. małżonkiem/małżonką, z rodzicem lub inną osobą, która posiada maksymalną zdolność kredytową.
- Wybierz raty równe, zamiast malejących.
