Większość dorosłych Polaków posiada kredyt hipoteczny, najczęściej są to młode małżeństwa, które spodziewają się dziecka, ale również single. A kto łatwiej dostanie kredyt na mieszkanie? Ile musi zarabiać małżeństwo, a ile singiel, aby dostać kredyt hipoteczny? Sprawdź w poradniku.
Kredyt hipoteczny – ile trzeba zarabiać?
Jednym z istotniejszych czynników, które wpływają na zdolność kredytową, jest wysokość zarobków. Dlatego też wiele osób, które rozmyślają nad zaciągnięciem kredytu na mieszkanie, zastanawia się, ile muszą zarabiać? Niestety odpowiedź na to pytanie nie jest tak prosta, jak mogłoby się wydawać… Wysokość minimalnych wymaganych dochodów zależy m.in. od ceny nieruchomości (tego, jak duży kredyt zamierzasz zaciągnąć) i w jakim czasie chcesz go spłacić. Można jednak przyjąć, że w przypadku osób, których dochody nie przekraczają przeciętnego, krajowego wynagrodzenia, rata kredytu nie powinna być wyższa niż 50% miesięcznej wypłaty. Natomiast bez względu na zarobki, bank nie udzieli kredytu hipotecznego wnioskodawcom, których rata miałaby być większa niż 65% miesięcznego wynagrodzenia. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 2500 złotych netto, masz szansę na uzyskanie kredytu, którego rata wynosiłaby maksymalnie 1250 złotych miesięcznie.
Jednak same zarobki to nie wszystko, na twoją zdolność kredytową, składa się dużo więcej parametrów i to również od nich zależy, czy otrzymasz kredyt hipoteczny w banku. Jednym z kryteriów, jakie bank bierze pod uwagę, zanim wyda ostateczną decyzję kredytową, są miesięczne wydatki w gospodarstwie domowym. W związku z tym nieco większe zarobki wymagane są od osoby, która stara się o kredyt samodzielnie, ponieważ w jej przypadku koszty utrzymania domu nie rozkładają się.
Ile musi zarabiać małżeństwo, a ile singiel?
Istotnym kryterium oceny zdolności kredytowej są również miesięczne wydatki. Przyjmuje się, że według banku jedna osoba w gospodarstwie domowym to koszt około 1100-1150 złotych, z kolei każda kolejna to 700-900 złotych więcej. W kwotach tych nie ma różnicy, czy jest to osoba pełnoletnia, czy nie, a także czy każdy kolejny członek gospodarstwa domowego pracuje, czy nie ma żadnych dochodów. Co ważne, kredyt hipoteczny można zaciągnąć nie tylko na dwie osoby, ale również więcej. Niektóre banki dopuszczają nawet możliwość zaciągnięcia wspólnego kredytu na aż 6 osób, należy jednak pamiętać, że wtedy dana nieruchomość, również będzie podzielona.
Każdy kolejny (wartościowy) współkredytobiorca to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, dlatego też mniej może zarabiać osoba, która decyduje się na wspólny kredyt niż singiel, który będzie jedynym kredytobiorcą. Dla zobrazowania podamy przykład, który można znaleźć również na stronie ING Banku Śląskiego: osoba samotna, która uzyskuje dochody na poziomie średniej krajowej, ma szansę na kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 złotych, z kolei małżeństwo, w którym obie osoby mają dochody na poziomie średniej krajowej, może ubiegać się nawet o 500 000 złotych.
Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym
Musisz zdawać sobie sprawę, że nawet zarabiając 3500 złotych miesięcznie, możesz nie dostać kredytu hipotecznego. Dlaczego? Ponieważ, jak już powiedzieliśmy, na zdolność kredytową wpływa nie tylko wysokość zarobków i liczba współkredytobiorców. Zatem jakie są inne istotne czynniki, na które bank zwróci uwagę? Co wpływa na zdolność kredytową kredytobiorców?
| Czynnik | Jego wpływ na zdolność kredytową |
|---|---|
| Kwota kredytu | Pierwszym i najważniejszym czynnikiem, jaki wpływa na ocenę twojej zdolności kredytowej jest kwota kredytu hipotecznego o jaką wnioskujesz. Pamiętaj, aby była ona adekwatna do twoich zarobków i aktualnej sytuacji finansowej. |
| Okres kredytowania i rodzaj rat | Bardzo ważny jest również okres kredytowania, wiadomo, im dłuższy, tym większa szansa, że otrzymasz pozytywną decyzję kredytową. Nie bez znaczenia pozostaje również rodzaj rat, na jakie się zdecydujesz. Mogą być on równe lub malejące. Jeśli nie jesteś pewien swojej zdolności kredytowej, wybierz raty równe, które nieco zwiększą twoją wiarygodność w oczach banku. |
| Wysokość wkładu własnego | Bardzo ważna jest także wysokość wkładu własnego. Minimalny wkład własny w niektórych bankach to 10% wartości nieruchomości. Jednak w ostatnim czasie zaszły dość duże zmiany w tej kwestii. W związku z pandemią część banków wymaga wyższego wkładu własnego, nawet do 30%! |
| Dochód | Wysokość dochodów to również istotna kwestia, o której już pisaliśmy. Ważny jest także rodzaj zatrudnienia, największą szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego będą miały osoby, które zatrudnione są na umowę o pracę na czas nieokreślony. |
| Miesięczne koszty utrzymania | To również kwestia, którą już poruszyliśmy. Za miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego uznaje się m.in. czynsz, opłaty za media itp. |
| Inne zobowiązania finansowe | To element, na który bank zwróci szczególną uwagę przy ocenie twojej zdolności kredytowej. Dlatego jeszcze zanim złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, zastanów się czy nie posiadasz limitów na koncie. Zrezygnuj również z kart kredytowych. |
| Historia kredytowa | Twoja historia kredytowa to dowód na to, że warto ci zaufać jako kredytobiorcy. Dlatego warto o nią zadbać odpowiednio wcześniej – jeśli wiesz, że w najbliższych miesiącach będziesz starał się o kredyt hipoteczny, weź wcześniej kilka mniejszych kredytów/pożyczek, które spłacisz w terminie. Pomocne będą również zakupy różnych (nawet niespecjalnie kosztowych) przedmiotów na raty. |
To oczywiście nie wszystko, sprawdzając twoją zdolność kredytową, bank zwróci również uwagę na wiek. Choć o kredyt w banku możesz ubiegać się nawet mając 18 lat, to modelowy kredytobiorca ma około 30 lat, oczywiście niezwykle ważna jest w tym przypadku stabilność dochodów.
